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广州个人消费贷最多10年最高100万,多家因违规输

摘要:近日,北京、江苏、深圳三地对消费贷下达通知,要求商业银行加强个贷管理,谨慎发放个人消费贷款,限制消费贷流向房地产。邮储银行(01658)杭州分行等多家银行因违规操作个人消费贷款用于购房或炒股,收到了监管机构下发的罚单。 对近两年迅猛发展的银行个人...

今年广州楼市限购政策出台之后,很多没有购房资格的人打起了歪主意,以名下财产做抵押向银行贷消费贷,然而,这笔钱下发之后却变成了全款购房的资金来源。这一招对于很多炒房者来说简直是屡试不爽。不过,昨日央行广州分行与广东银监局日前联合下发通知,给消费贷上了紧箍咒,广州的个人消费贷贷款年限最多10年,最高100万!

今年以来,伴随去杠杆政策的不断推进和各地房地产调控政策的频频加码,商业银行房贷业务逐步收紧,居民中长期增量贷款增速得到控制,但与此同时,居民短期消费类贷款却出现快增。据装一网了解,央行数据显示,今年8月,住户部门短期贷款占比为20%,较上月提升7个百分点。

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  近日,北京、江苏、深圳三地对消费贷下达通知,要求商业银行加强个贷管理,谨慎发放个人消费贷款,限制消费贷流向房地产。邮储银行(01658)杭州分行等多家银行因违规操作个人消费贷款用于购房或炒股,收到了监管机构下发的罚单。

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业内人士表示,在银行负债端成本不断上升的背景下,个人贷款是商业银行资产配置的较好选择。不过,在楼市调控的背景下,银行仍应密切关注部分消费贷款变相成房贷的风险。据装一网了解,个别银行已下发通知要求缩短消费贷最长贷款期限。

  2018年依然是强监管年。中国银行(3.870, 0.02, 0.52%)保险监督管理委员网站显示,一季度,各地监管部门对银行共开具罚单900余张,同业业务、理财业务、票据业务收到罚单最多。此外,有十余张罚单涉及房贷业务。

  对近两年迅猛发展的银行个人消费贷而言,这无疑是一次“急刹车”。

昨日获悉,央行广州分行与广东银监局日前联合下发通知,要求个人消费贷不得超10年最高100万,已抵押房产未全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

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  据多家上市银行的半年报数据,今年上半年,新增个人贷款中住房按揭贷款占比由去年上半年的91.43%降到了51.40%。从结构上看,消费贷在悄悄崛起。但有业内人士分析,这其中暴露出银行可能对贷款资金流向把关不严,存在消费贷、经营贷实际变成购房贷款的可能性。

央行广州分行与广东银监局日前联合下发《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。《通知》要求,银行机构严格贷前交易背景真实性调查,加强受托支付审查和资金流向监测,强化贷后贷款用途验证和管控,多方查证贷款用途的真实性和合规性,确保信贷资金用于满足居民日常生活的正常需求。

消费贷规模增长明显

  此前,原银监会审慎规制局局长肖远企在发布会上表示, 监管工作主要围绕“治乱象,防风险”两方面展开,其中,深入整治市场乱象,有序化解重点领域风险主要从以下方面入手:降低企业负债率、抑制居民杠杆率、压缩同业投资、规范交叉金融产品、整治违法违规业务、打击非法金融活动、清理规范金融控股公司、有序处置高风险机构、遏制房地产泡沫化以及配合地方整顿隐性债务等。

  中国农业银行(01288)深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者:“消费贷过热过快发展,它的真实用途是有疑问的,就像前几年房贷那么热,背后不一定是真实的居住需求。目前对消费贷的必要管控是及时和必要的。”

个人消费贷业务实行月度监测

2017年1至8月,居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,累计同比多增7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元,今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。

  消费贷款流入楼市

  好景不长

严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。

消费贷款已成银行个贷发力重点。目前银行推出的消费类贷款大部分为信用类贷款,即无需抵押担保,但金额相对较小。此外,还有部分大额消费贷款是需要抵押担保的。

  央行数据显示,2017年12月末,人民币房地产贷款余额32.25万亿元,同比增长20.9%,增速比上年末回落6.1个百分点,其中,个人住房贷款余额21.86万亿元,同比增长22.2%,增速比上年末回落14.5个百分点。与此同时,2017全年居民短期贷款增加1.83万亿元,同比增长181.8%。

  张巍(化名)在深圳某银行已经工作快两年了,今年2月,他从业务员晋升到了项目主任,带着新招的一组8个应届毕业生,开始试水消费贷业务。

对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

近期披露完毕的A股上市银行2017年中报显示,今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长,多家银行突破千亿,其中平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元,同比增长255.49%。公布相关数据的银行中,农业银行个人消费类贷款1644.70亿元,较上年末增加112.19亿元,增长7.3%;建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展,个人消费贷款余额1580.76亿元,较上年末增加830.37亿元,增幅110.66%;招商银行消费贷款余额840.77亿元,同比增长31.19%。

  某股份制银行信用卡中心人士对王东论金表示,以前很多人办大额信用卡透支买房,但是随着信用卡审批日趋严格,金额也达不到首付要求,且对房地产类别下刷卡有金额限制,这条路已经被堵死,因此前些年还有信用卡资金流入房地产的处罚,近两年看不到了,大部分人都开始转向消费贷和典当行。

  “业务第一个月的指标是30万,每一个月加10万元,自己都是一家家公司、店铺进去推广,到第三个月后业务开展就轻松多了,基本都是客户转介绍客户,每个月完成指标没什么压力。”张巍说。

不仅如此,监管还要求,个人消费贷原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

平安银行相关负责人在今年的中期业绩发布会上表示,今年上半年平安银行发放消费贷款为去年同期的1.45倍。其中,“新一贷”从49亿元发展到6月底的100亿元规模,表现突出。

  据王东论金了解,典当行对于房屋抵押评估值比较低,例如价值200万元的房产,银行抵押贷款可以贷到150万元左右,但是典当行只能贷到120万元左右甚至更低,且利息较高,但是典当行的一大优势就是放款快,且没有相关审批。不过对于大部分人而言,从银行贷款仍是首选。

  此前,中信银行(00998)副行长方合英在在中期业绩发布会上表示:“上半年贷款增长80%都用在了个贷上面。”随着楼市调控的升级,商业银行持续收紧房贷额度,但加大了个人消费贷款的投放力度。

同时,要合理把控个人消费贷款的投放规模、投向、结构、节奏,切实加强风险管控。

对于此轮消费性贷款的爆发式增长原因,中银国际金融研究所研究员熊启跃在接受《经济 参考报》记者采访时表示,随着经济结构转型,消费在GDP增长中的贡献度显著提升,居民消费需求随收入上涨不断增加,同时我国居民杠杆率普遍较低,具有通过借贷提升消费的空间。“与对公批发贷款相比,个人贷款风险权重整体较低,且能够获得相对较高的资产收益,在银行负债端成本不断上升的背景下,个人贷款是商业银行资产配置的较好选择。”他说。

  中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星近日出席中国银行业协会第七届会员大会四次会议上表示,要努力抑制居民杠杆率,严控个人消费贷款等违规流入股市和房市,继续遏制房地产泡沫化。

  央行数据显示,今年1-7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿元,相比去年下半年减少500亿元;而今年1-7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元,累计同比多增7137亿元。

另一方面,监管的监测检查力度也在加强。

“上半年贷款增长80%都用在了个贷上。”中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上称。

  根据王东论金(L11127972)不完全统计,今年一季度,有十余张罚单开给了资金违规流入楼市的银行。

  海通证券(06837)首席经济学家姜超曾指出,由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限,部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成,导致居民短贷的高增长。

首先,建立个人消费贷款业务月度监测机制。自今年10月起,广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》。

警惕“挪用消费贷”

  例如,中原银行股份有限公司郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于购房首付,违规向借款人发放虚假按揭贷款,调查审查失职、虚增存贷款。被河南银监局罚款90万元。厦门银监局也对某国有银行厦门市分行罚款35万元,处罚原因为个人消费、经营贷款资金被挪用于购房。

  但好景不长。近期,北京、江苏、深圳三地的监管机构先后发文,要求加强个人消费贷款管理,防范信贷资金违规进入房地产市场。

此外,监管将加强非现场监测和现场检查力度,对辖内消费贷款增长过快的商业银行进行窗口指导,对消费贷款管理不审慎的银行适时开展现场检查。

一般来说,消费贷款的贷款年限为1至10年,各行间贷款金额差异较大。据了解,目前,工商银行个人信用消费贷款期限2年,额度为600元至80万元;建设银行单户贷款额度不超过200万元,贷款期限最长不超过5年;中国银行“中银E贷”单笔用款期限最短1个月,最长1年,支持提前还款,贷款额度最高可达30万元。与大行相比,地方银行在信用贷放款金额上明显高于大行,例如中原银行个人综合消费贷款单笔金额最高可达1000万元。

  此外,某上市银行上海分行,因对同业投资资金投向未尽合规性审查义务,2014年12月份至2017年7月份,某同业投资资金投向项目资本金不到位的房地产开发项目。被上海银监局罚款50万元。

  其中,北京严查个贷违规购房细则,要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷,并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款等7项特征;江苏细则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制,按月向央行和银监局提交报告;深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。

实际上,广州装修网注意到,在此之前,北京、深圳、江苏等地也在近期下发类似文件严查消费贷。而深圳针对消费贷的限制更为严格,多家银行执行抵押消费贷期限不超过五年。

业内人士表示,今年有人在以“消费贷”之名行“房贷”之实。记者在采访中了解到,50万元以上的消费贷还需受托支付,而50万元以下的信用贷款则无需抵押担保,一旦授信成功,即可直接打入客户账户。银行对于贷款的实际流向监测确实存在一定难度。

  浙商证券(12.830, 0.27, 2.15%)研究员陈翔认为,2012 年至 2016 年的 5 年中,短期消费性贷款占社会零售总额的比例都维持在 3%±0.5%的范围内浮动。2017 年,短期消费性贷款占社会消费品零售总额的比例大幅上升至 6%。而由于短期消费贷款资金用途上难以进行密切跟踪,真实的资金用途相对并不可控。

  “我们在放贷时审查已经很严了,消费贷受限后大概还是流失了1/3的客户。”张巍告诉时代周报记者,“现在业务也不好开展,同事流失率很大,我刚进来的时候是有三个小组,现在有一个小组已经撤了。”

今年以来消费贷数据快速增长

而这种“挪用消费贷”的行为也引起了监管层的注意。日前,深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知,要求加强个贷用途管理,严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。

  2017 年全年新增居民短期消费性贷款总量 1.87 万亿元,如果按照相对于社会消费品零售总额 3.5%的比例来衡量合理的短期消费性贷款需求,在正常范围内的居民短期消费贷款大致为 1.08 万亿元,余下接近 8000 亿元的新增短期消费贷款极有可能以首付贷等违规形式流入房地产。

  事实上,近两个月以来,不少银行的消费贷额度逐渐收紧,缩短最长贷款期限、降低贷款额度,部分银行甚至暂停了个人消费贷业务。

而这都是缘于今年以来消费贷数据的爆发增长。

与此同时,个别银行已下发通知要求缩短消费贷最长贷款期限。业内人士分析称,此举是为了避免大规模的消费贷流向房地产市场, 成为“变相”的首付贷。

  据本报记者了解,各家银行对于消费贷款金额上限规定不一,例如北京银监局曾下文,要求个人消费贷原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内,以防止个人消费贷款违规进入楼市股市,许多地区则未有明确说明。

  这对张巍来说,是一次业务上的大挑战:“客户少了但个人放贷的指标没有少,在完成业务考核时就很困难。贷后检查也要做得很严,需要跟到客户把这笔贷款还清,这事儿才算完。”

专家表示,短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分,但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限,部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成,导致居民短贷的高增长。

发展个贷是银行转型升级的重要方向

  个人经营贷款监管趋严

  遭遇监管

而前述《通知》也指出,今年以来,广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。

对于消费贷的未来,熊启跃认为,从发达国家经验看,个人贷款是利率市场化条件下商业银行获得稳定息差水平的重要资产类型,按揭贷款是个人贷款的最主要构成,占比约在50%。与国际领先银行相比,我国银行业个人贷款占比和个人贷款定价仍有一定的上浮空间,发展个人贷款应成为未来银行业转型升级的重要方向。“但是当前,国内个人贷款规模增速过快,银行存在集中配置个人贷款的羊群行为。大量资金涌入个贷市场,不排除存在改变贷款用途的违规行为,这显然不利于个贷市场整体的健康发展。”他表示。

  据融360 近期发布的报告显示,今年2月份,全国首套房贷款平均利率为5.46%,相当于基准利率的1.114倍,较今年1月份环比上升0.55%。在全国35个城市533家银行中,虽然有469家银行的首套房贷款利率与1月份持平,占比87.99%;但目前已经有53家上调了首套房贷款利率,占比9.94%,此外还有34家银行分(支)行暂停受理首套房贷业务。

  2017年1-7月居民新增中长期贷款增速放缓,但短期消费贷款却迎来了爆发性增长。2017年前7个月居民短期消费贷新增额达1.06万亿元,累计同比多增7137亿元,而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元。信贷市场迎来业务结构转型。

广东某银行资深人士表示,银行贷款资金一直被禁止挪用, 但由于贷款流向难以监控,同时也不排除银行内部人员联合作案的可能,消费贷被挪用的情况一直存在。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《经济 参考报》记者采访时表示,监管层对投机性购房的金融需求仍需持续密切关注和严控。银行也应持续打击投资性需求,切断这方面的金融供给。

  房贷收紧,利率上浮,放款困难,使得一部分人将目光投向了个人经营贷款。与消费贷款不同,个人经营贷款的借款上限更高,在一定程度上,给了游资便利。《证券日报》记者咨询中国银行客服,其表示,个人投资经营贷款的金额起点为3万元,最高金额一般不超过300万元,个人投资经营贷款的期限最长不超过5年。需要借款人提供资格证明文件、贷款用途证明文件,如购销合同等,经营企业的财务报表等。

  对于消费贷款的去向,业内人士表示,由于审批规模较高(上限可达数十万元)、银行贷后监管较松等原因,部分资金被违规挪用进入楼市、股市和其他投资投机领域的情况。

该人士还补充道,特别是目前银行力推的线上消费贷,不需要提供消费单据,贷款资金直接打入到借款人的个人账户,银行对客户如何支配资金本身就比较难控制。

  工商银行(5.910, 0.05, 0.85%)官网也显示,个人经营贷款,有贷款额度高的特点,最高可达300万元,工商银行个人经营贷款最长借款年限为3年,要求借款人有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明,并要求借款人在工行开立个人结算账户。

  应对此类情况,监管层下发各类金融风险提示或消费贷整改通知,同时还向违规的银行开出罚单。

而即便是需要委托支付的消费贷,市面也有渠道帮助套现。此外,此前有不少开发商暗中操作双合同,以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。

  有银行人士对本报记者表示,消费贷款普遍贷款额度不高,对于一二线城市来说,金额杯水车薪,个人经营贷款借款额度高,许多人就打起了歪主意。不过近两年来,总行到监管对于经营贷款的检查都十分严格,交易背书层层把关。

  9月14日,中国银行(03988)业监督管理委员会公示了中国邮政储蓄银行杭州市分行因违规操作个人消费贷款被用于购房的65万元的罚单。另在9月6日公示台州银监局对浙江泰隆商业银行的处罚信息,原因同样有贷款资金被挪用于购房。

有银行机构要求客户补交消费发票

  早在去年9月份,北京市银监局联合央行北京营管部发文,要求辖内各银行对单笔20万元以上的个人消费贷、对单笔100万元以上的个人经营贷、对单笔20万元以上的信用卡透支业务开展自查。

  此前,邮政储蓄银行浙江省分行因“个人消费贷款资金流入股市的行为”,同样被罚款20万元。

对于《通知》的发放,多家银行相关人士均表示,实际上,最近消费贷的审批的确在收紧。

  陈翔认为,2018 年居民中长期消费性贷款将会维持稳定,居民降杠杆工作重点将是消费性贷款的结构性调整,对于流入楼市的违规贷款,将会明确打压。而对于目前合理的购房需求,包括刚需首次置业及合理的改善需求都将予以支持,并非一刀切的将楼市信贷政策全面收紧误伤合理购房需求。

  在今年6月,大连银监局连发10张关于消费贷的监管罚单。

而《通知》也将使得银行机构的业务作出较大调整。“此次政策用文件的形式对贷款年限和金额做出具体的规定,这是以往罕见的,可见监管的重视程度。” 前述银行人士表示。

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  在监管趋严的背景下,各大银行也对消费贷进行调整。目前大部分银行的消费贷额度都比较紧张,甚至有些银行已经暂停了消费贷。

该人士还表示,目前,各家银行对消费贷额度没有太多的限制,有的抵押消费贷甚至可以做到上千万,期限30年。

文/王东论金

  时代周报记者以借贷人身份向深圳各大银行咨询,平安银行的消费贷额度为2万-50万元,需要提供房产、车辆或授权保单作为抵押;兴业银行、招商银行则取消了个人信用消费贷款项目,办理消费贷需要房产抵押。

市民还了解到,已办理了消费贷的客户,部分银行已开始要求补交材料,其中包括:货单、发票、合同、转账凭证等。

本文出自

  华夏银行目前个人信用消费贷较为宽松。华夏银行深圳某支行个贷业务员告诉时代周报记者,消费贷的数额为5万-10万元,首贷期限为3年,3年还清后再申请可获得5年期限,身份证、银行卡、公积金卡就可办理。但对于借贷人的资质有更高要求,“一万元以上的稳定月收入的条件才比较容易通过风险审核,这在之前是不存在的”。

不过,之前已经发放的年限和额度“超标”的消费贷不受影响,文件主要针对的是今后的贷款行为,未来各家银行会在消费贷审核上严格把控。对于在政策前申请了消费贷业务但还没通过审批的,那么就算此前是按照30年申请的贷款,放款时也会根据最新政策调整。

  农业银行深圳分行行长许锡龙向时代周报记者表示,下半年农业银行深圳分行在个人消费贷款的各项指标、预期放贷数额等上不会做大的调整,但会保持较高的资质要求和风险审核标准。

前7月国内消费贷大增

  对于中国人民银行深圳市中心支行向商业银行发出金融风险提示,许锡龙表示:“首先消费贷发展要跟国家的政策保持一致,虽然执行新的要求可能会对当前的具体业务带来一些影响,但整体影响不大。从长远来说,这对银行风险控制,促进消费贷更好发展上是有利的。”

数据显示,2017年1~7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元,累计同比多增7137亿,已远超去年全年,去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿。

  良性发展

以上就是广州装修网了解到的关于广州个人消费贷最多10年最高100万的详细内容,希望能帮助到大家。

  近年来,随着消费升级,消费信贷市场成为各大商业银行的“必争之地”。

  中国银行业协会2016年度调查显示,在商业银行个人业务发展重点的调查中,个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分,选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。

  据各大银行发布的中期财报来看,截至6月末,多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元,且增速明显。

  其中,平安银行上半年末消费金融贷款余额2770.9亿元,新发放贷款1294亿元,同比增长255.49%;工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元,比年初增加130.28亿元;农业银行个人消费类贷款1644.70亿元,较上年末增加112.19亿元。农业银行表示,主要由于大力发展“随薪贷”“网捷贷”等消费贷款业务。

  “现在消费贷在一些城市比较过热,确实也反映出其中可能存在不正常的现象。”农业银行深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者。

  “这也是因为国内消费群体的贷款消费习惯还未养成。”业内人士表示,近日北京、南京、深圳三地对消费贷的管控和调整,是一次对房市管控的警示,也是对消费贷回归消费本质的提示。

  早在2010年,央行和银监会就曾发布通知,要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。此后,银监会等部门也多次发布相关通知,强调对消费贷款的管理。

  “银行个人消费贷款有利于引导人们转变消费观念,培养新的消费习惯。对提供贷款的银行来说,也是新的业务增长点。”许锡龙如是陈述消费贷的作用。

  中央财经大学金融法研究所所长黄震教授同样看好消费贷未来的发展。他认为,消费贷在银行经营范围内,是银行可以加大力度去探索的领域。

  在许锡龙看来,居民在消费贷上的需求在保持增长,未来发展在总体上是很看好的。个人消费贷款对拉动内需,促进经济增长不可或缺,应该鼓励,但是眼前,消费贷的发展需要循序渐进。

  “现在银行下调额度、缩短贷款期限,这只是管理消费贷的一个方面,还不是完备的措施。从国外银行的经验来看,消费贷和房贷、其他贷款的管理方式是不一样,消费贷更重要的还是要监管到借贷者的消费内容。”中国人民大学财政金融学院货币教授何平告诉时代周报记者。

  何平认为,现在我国的消费贷出现了流入房市或其他产业,让消费贷打破自身边界,大部分的责任在于银行在监管上的漏洞。

  “消费贷需要银行在征信、风控、放贷后的监督等方面加强,也要保护借贷人的个人信息,防止暴力催收的问题出现。”黄震向时代周报记者表示,“如果银行推出相应的技术和制度,消费贷良性发展在这一两年内就可以实现。”

  张巍对于自己的职业则有些力不从心,他说:“人们提前消费的观念慢慢形成,监管也会加强,消费贷的推广和办理都可能会被更精准更高效的科技取代,产品匹配、客户审核、放贷跟踪等转移到线上,那我就需要换工作了。”

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